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    首頁 母嬰資訊 精算師課堂——從數(shù)據(jù)分析為什么要給新生兒買保險(xiǎn)

    精算師課堂——從數(shù)據(jù)分析為什么要給新生兒買保險(xiǎn)

    買保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)給家庭和個(gè)人帶來的經(jīng)濟(jì)損失,是以最小的投入獲得符合未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生系數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)保障,是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的提前規(guī)劃和預(yù)防。所以,為孩子提前規(guī)劃未來的風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要。

    購買技巧一:新生兒應(yīng)該盡早買重疾

    有的人會(huì)認(rèn)為小孩剛出生時(shí)很健康,發(fā)生重疾的概率就比大人低,沒有必要買保險(xiǎn),但重大疾病的發(fā)生率并不是隨著年齡不斷增加的。新生兒身體抵抗力較弱,在整個(gè)少兒階段,新生兒發(fā)生重疾的概率是最高的,因而尤其需要保險(xiǎn)。

    上圖的數(shù)據(jù)來源于中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(25種重大疾?。缮蠄D可以看出:

    1年紀(jì)越小重疾發(fā)病率越高

    0-5歲的小孩發(fā)病率明顯比比6-10歲的少兒高,尤其的0歲的最高,0歲孩子是10歲左右孩子重疾發(fā)病率的2倍以上。

    2女孩重疾發(fā)病率比男孩高

    總的來看,女孩重疾發(fā)病率比男孩高,例如0歲時(shí),女孩25種重大疾病發(fā)生率比男孩要高36.9%。

    購買技巧二:孩子應(yīng)該選擇病種比較全的產(chǎn)品

    現(xiàn)在很多寶爸寶媽很擔(dān)心白血病,選擇單病種或者病種很少的產(chǎn)品。但是對(duì)于寶寶來說,小孩發(fā)生的重疾比成人更分散,建議購買險(xiǎn)種更全的產(chǎn)品。當(dāng)然如果擔(dān)心某些重疾費(fèi)用更高,可以單獨(dú)做一些補(bǔ)充。

    上圖的數(shù)據(jù)來源于中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(6種重大疾病在25種重大疾病發(fā)生率的占比),由上圖可以看出:

    01

    對(duì)于成人來說,40-80周歲的人,6種重疾的發(fā)生率已經(jīng)占到25種重大疾病發(fā)生率的90%左右,實(shí)際上病種多少影響不大。但是對(duì)于寶寶來看,占比只有60%左右,病種太少涵蓋不全。

    02

    對(duì)于成人來說,40-80周歲的人,6種重疾的發(fā)生率已經(jīng)占到25種重大疾病發(fā)生率的90%左右,實(shí)際上病種多少影響不大。但是對(duì)于寶寶來看,占比只有60%左右,病種太少涵蓋不全。

    購買技巧三:越早投保越好

    因重疾呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì),越早為孩子投保越好。當(dāng)孩子年齡小的時(shí)候,健康狀況好,沒有疾病史,很容易獲得承保。但是如果一旦有一些疾病發(fā)生了,就可能會(huì)影響到購買新的保險(xiǎn)。

    當(dāng)然這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也適用于成人,例如一些常見的疾病,例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳房結(jié)節(jié)、婦科疾病等等都有可能影響到購買重疾險(xiǎn)。如果想買保險(xiǎn)的成年人,也是越早購買越好。

    購買技巧四:保額一定要充足

    重疾險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。一般來說,要選擇50萬元左右。為節(jié)約成本,對(duì)于有社保的兒童,至少也要選擇30萬的保額。當(dāng)然50萬的保額也要合理分配,不一定所有都購買一款產(chǎn)品。

    例如:10萬保額的終身重疾,對(duì)于新生兒一般保費(fèi)在1000元左右(20年交),但是10萬保額的一年期重疾,對(duì)于新生兒保費(fèi)僅為80元。具體的可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行組合選擇。例如購買30萬的終身重疾+30萬的一年期重疾就是一個(gè)很不錯(cuò)的組合。等孩子成年以后,就可以不再續(xù)保一年期的產(chǎn)品,可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況再選擇其他的產(chǎn)品。

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